La cessione del quinto è una forma di finanziamento dedicata ai lavoratori dipendenti e ai pensionati, che consente di ottenere un prestito con trattenuta diretta della rata dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo di un quinto dell’importo netto mensile. Ma quali sono i passaggi e i documenti necessari per presentare la domanda? In questa guida, approfondiremo tutto ciò che serve sapere, collegando i principali termini presenti nel nostro glossario.
Requisiti di accesso
Prima di tutto, è fondamentale verificare di possedere i requisiti di accesso. Per i lavoratori dipendenti, è necessario avere un contratto di lavoro a tempo indeterminato presso un’azienda pubblica, statale o privata. I pensionati, invece, devono percepire una pensione erogata da enti come l’INPS. In entrambi i casi, l’età del richiedente non deve superare i limiti stabiliti dall’istituto finanziatore al termine del piano di ammortamento.
Documenti necessari
Per avviare la pratica di cessione del quinto, è indispensabile presentare una serie di documenti:
- Documento d’identità valido e codice fiscale.
- Ultime due buste paga per i lavoratori dipendenti o cedolino della pensione per i pensionati.
- Certificato di stipendio o comunicazione di quota cedibile, che attestano rispettivamente la situazione lavorativa e la possibilità di cedere una parte dello stipendio o della pensione. Questo documento è rilasciato dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico.
- Estratto conto contributivo o TFR (Trattamento di Fine Rapporto), se richiesto dall’istituto finanziatore come ulteriore garanzia.
Iter di istruttoria
Una volta raccolti i documenti, l’istituto finanziario avvia l’istruttoria, ovvero il processo di valutazione della pratica. Verranno verificati:
- La presenza di eventuali segnalazioni come cattivo pagatore nelle banche dati come la Centrale Rischi o il CRIF (Centrale Rischi Finanziari). Tuttavia, la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha avuto problemi di insolvenza, grazie alla garanzia offerta dalla trattenuta diretta.
- La quota cedibile, che rappresenta il massimo importo della rata, calcolato come un quinto dello stipendio o della pensione netta. Questo garantisce che la rata sia sostenibile e non comprometta il bilancio familiare del richiedente.
- L’eventuale presenza di altri finanziamenti in corso, per evitare situazioni di sovraindebitamento.
Assicurazione obbligatoria
Per legge, la cessione del quinto prevede la stipula di un’assicurazione sul prestito che copra i rischi di premorienza (per i pensionati) o di perdita dell’impiego (per i lavoratori dipendenti). Il costo di questa polizza è incluso nel TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) e incide sul costo totale del credito.
Firma del contratto e tempi di erogazione
Una volta completata l’istruttoria e ottenuta l’approvazione, si procede alla firma del contratto di finanziamento. Grazie alla firma digitale o alla firma elettronica avanzata, questo passaggio può essere effettuato anche online, accelerando i tempi. Dopo la firma, l’istituto finanziario notifica il datore di lavoro o l’ente pensionistico, che dovrà accettare la trattenuta in busta paga o sulla pensione.
I tempi di erogazione variano in base all’istituto e alla rapidità di risposta del datore di lavoro o dell’ente pensionistico, ma generalmente si aggirano intorno ai 15 giorni lavorativi.
Rinnovo e estinzione anticipata
È possibile richiedere il rinnovo della cessione del quinto dopo aver rimborsato almeno il 40% del piano di ammortamento in corso, secondo quanto previsto dalla Legge 180/50. Inoltre, si può procedere all’estinzione anticipata del finanziamento, saldando il capitale residuo e beneficiando di un eventuale rimborso delle spese non godute, come quelle assicurative.
Vantaggi della cessione del quinto
- Tasso fisso e rate costanti per tutta la durata del prestito.
- Accessibilità anche per chi è stato segnalato come cattivo pagatore.
- Durata massima fino a 120 mesi.
- Nessuna necessità di garanzie aggiuntive o fideiussioni.
- Procedura semplificata grazie alla trattenuta diretta.
Considerazioni finali
La cessione del quinto rappresenta una soluzione finanziaria trasparente e regolamentata, ideale per chi cerca un prestito con condizioni chiare e sostenibili. Tuttavia, è fondamentale leggere attentamente le clausole contrattuali, verificare il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG, e assicurarsi che il finanziamento sia in linea con le proprie esigenze economiche.
Per qualsiasi dubbio, è consigliabile rivolgersi a un consulente esperto che possa fornire una consulenza finanziaria personalizzata, aiutandovi a navigare tra i vari termini e condizioni presenti nel nostro glossario.
Speriamo che questa guida vi sia stata utile per comprendere meglio come presentare la domanda per la cessione del quinto e quali sono gli elementi chiave da considerare.
